대출 이자 계산기
원리금균등 vs 원금균등

같은 대출인데 총이자가 다른 이유

3억원을 연 4%로 30년 빌린다고 해 볼게요. 원리금균등으로 갚으면 매달 약 143만원을 내고, 30년 동안 낸 이자를 다 더하면 2억 1천만원이 넘어요. 같은 조건을 원금균등으로 갚으면 총이자는 1억 8천만원대로 3천만원 넘게 줄어요. 금리도 기간도 똑같은데 이런 차이가 나는 건, 이자는 언제나 남은 원금에만 붙기 때문이에요. 원금을 빨리 줄이는 방식일수록 이자가 붙는 원금이 작아지고, 그만큼 총이자도 줄어요.

그렇다고 원금균등이 무조건 좋은 건 아니에요. 원금균등은 첫 달에 원금 83만원과 이자 100만원을 합쳐 183만원 넘게 내야 해요. 원리금균등보다 첫 달 부담이 40만원가량 커요. 매달 내는 돈이 조금씩 줄어서 나중에는 원리금균등보다 훨씬 적어지지만, 초반 몇 년을 버틸 여유가 있어야 고를 수 있는 방식이에요. 이 계산기는 내 조건에서 두 방식의 총이자 차이와 첫 달 상환액 차이를 같이 보여 드려요.

상환방식 세 가지

계산식

• n은 원금을 갚는 회차 수예요. 거치기간이 있으면 전체 기간에서 거치기간을 뺀 만큼만 원금을 나눠 갚고, 거치기간 동안은 이자만 내요.
• 회차마다 이자는 원 미만을 버리고 계산하고, 마지막 회차에서 남은 원금을 맞춰요. 실제 은행은 날짜 수로 이자를 계산하는 경우가 많아서 몇 원에서 몇백 원 차이가 날 수 있어요.

거치기간은 이자를 늘려요

거치기간에는 원금이 하나도 줄지 않아서 그 기간 내내 대출금 전체에 이자가 붙어요. 게다가 거치가 끝난 뒤에는 남은 기간이 짧아진 만큼 매달 갚는 원금이 커져요. 당장 부담을 줄이는 데는 도움이 되지만, 총이자는 거치기간이 없을 때보다 늘어나는 경우가 대부분이에요. 거치기간을 넣고 계산 버튼을 다시 눌러 보면 차이를 바로 확인할 수 있어요.

중도상환수수료 (2026년 기준)

금융소비자보호법상 중도상환수수료는 원칙적으로 금지되고, 대출일로부터 3년 안에 갚을 때만 받을 수 있어요. 2025년 1월 13일부터는 금융회사가 자금 운용 차질에 따른 기회비용과 행정·모집비용 같은 실제 비용 안에서만 수수료를 받도록 바뀌면서 수수료율이 예전의 절반 수준으로 내려갔어요. 예를 들어 한 시중은행은 2026년 1월 이후 새로 받은 부동산담보대출에 변동금리 0.55%, 그 외 0.75%를 공시하고 있어요. 수수료율은 은행과 상품, 대출 시기마다 달라서 내 약정서의 숫자를 넣는 게 가장 정확해요.

대출기간이 3년을 넘으면 대출일로부터 3년이 되는 날을 만기로 보고 계산해요. 그래서 30년짜리 대출을 2년 만에 일부 갚으면, 남은 1년 ÷ 3년 비율로 수수료가 줄어들어요. 이 계산기는 날짜 대신 회차(개월)로 같은 비율을 계산해요. 3년이 지나면 수수료는 0원이에요.

금리 0.5%p가 생각보다 큰 이유

금리 차이는 기간이 길수록, 대출금이 클수록 커져요. 3억원 30년 원리금균등이라면 연 4%와 연 3.5%의 총이자 차이가 3천만원을 넘어요. 대환대출이나 금리인하요구권을 알아볼 때, 매달 줄어드는 금액만 보지 말고 남은 기간 전체의 총이자 차이와 중도상환수수료, 인지세 같은 부대비용을 같이 비교해 보세요.

대출 받기 전에 같이 확인할 것

• 금리 종류: 고정금리, 변동금리, 일정 기간만 고정인 혼합형이 있어요. 변동금리는 기준금리와 가산금리가 바뀔 때마다 월 상환액도 바뀌니까, 지금 금리보다 1%p 높은 금리로도 한 번 계산해 두면 마음이 편해요.
• 상환방식 변경 가능 여부: 대출을 받은 뒤에는 상환방식을 바꾸기 어려운 경우가 많아요. 처음 고를 때 첫 달 상환액과 총이자를 같이 보고 정하는 게 좋아요.
• 중도상환 계획: 성과급이나 적금 만기처럼 목돈이 생길 시기가 정해져 있다면, 그때 일부 상환했을 때 아끼는 이자와 수수료를 미리 계산해 보세요. 3년이 지나면 수수료가 없어요.
• 부대비용: 인지세, 근저당 설정 관련 비용, 보증료처럼 이자 말고도 드는 돈이 있어요. 대환대출은 이 비용까지 넣고도 이득인지 따져 봐야 해요.

자주 묻는 질문

Q. 원금균등이 총이자가 적으면 다들 원금균등을 쓰지 않나요?
첫 달 부담이 크기 때문이에요. 총부채원리금상환비율(DSR) 같은 대출 한도 계산에서도 매달 내는 돈이 기준이 되기 때문에, 초반 상환액이 큰 원금균등은 한도에 불리할 수 있어요.

Q. 변동금리 대출도 계산할 수 있나요?
지금 금리가 끝까지 유지된다고 가정한 계산이에요. 금리가 바뀌는 시점이 오면 그때 남은 원금과 새 금리로 다시 계산해 보세요.

Q. 일부 상환하면 기간이 줄어드나요, 월 상환액이 줄어드나요?
은행마다 선택할 수 있게 하는 경우가 많아요. 이 계산기는 만기를 그대로 두고 월 상환액을 다시 계산하는 방식이에요. 기간을 줄이는 쪽을 고르면 줄어드는 총이자는 보통 더 커요.

참고 자료

1. 대한민국 정책브리핑: 중도상환수수료율 절반 수준으로 인하, 2025년 1월 13일 시행 (금융위원회)
2. 금융위원회: 2025년 1월 13일부터 신규 대출 중도상환수수료율 인하
3. KB국민은행: 대출관련 수수료 공시 (중도상환수수료 계산식, 3년 초과 대출 기준)
4. 매일신문: 중도상환수수료 개편과 대환 시 비용 회수 계산 (2026.10.9)
5. 국가법령정보센터: 금융소비자 보호에 관한 법률 제20조 (중도상환수수료 부과 제한)

기준: 2026년 10월 현재. 제도가 바뀌면 이 페이지의 설명과 기본값도 함께 고칩니다.